Компенсация убытков и несчастных случаев: кому и когда это выгодно?

Может ли автомобиль после столкновения, в котором заменены только подкрылок, правая колесная арка, бампер и лобовое стекло, быть классифицирован страховой компанией как полная гибель? Да, оно может. Что здесь происходит?

Полная потеря определяется как ситуация, в которой восстановление автомобиля до состояния, в котором он был до аварии, невозможно или было бы слишком дорого. В такой ситуации потерпевшая сторона может рассчитывать только на выплату денег, ведь с машиной ему остается только распрощаться. Определение порога рентабельности ремонта и, таким образом, отнесение ущерба к общей сумме различается для ОСАГО и КАСКО.

Страхование от полной потери и ответственности

Полная убыточность в случае ОСАГО возникает, когда транспортное средство повреждено до такой степени, что не подлежит ремонту, так как его стоимость превышает стоимость транспортного средства на дату ликвидации ущерба.

– Понятие «общий убыток» следует рассматривать только с экономической точки зрения. Имеется в виду ситуация, при которой ожидаемые затраты на ремонт автомобиля, т.е. те, которые нам пришлось бы понести в случае заказа ремонта автомобиля в ремонтной мастерской соответствующей, как правило, уважаемой категории, достигают определенного процента рынка автомобиля. стоимость. Другими словами, ситуация, когда нет экономического обоснования ремонта, т. е. ремонт автомобиля невыгоден», — говорит Яцек Каминьски, менеджер по урегулированию технических убытков Proama.

В случае нанесения ущерба по ОСАГО владельцев транспортных средств предел стоимости ремонта составляет 100 процентов, т.е. стоимость ремонта должна быть равна или выше стоимости неповрежденного транспортного средства.

См. также: Внимание! Вы получите штраф за отсутствие гражданско-правовой ответственности, даже если машина не на ходу 

Возмещение при полной гибели по страхованию гражданской ответственности определяется путем уменьшения стоимости транспортного средства до причинения ущерба на стоимость поврежденного транспортного средства после ДТП, т.е. остатки.

Полная потеря и страхование переменного тока

С политикой автокаско дело обстоит иначе. Порог рентабельности ремонта, т.е. признание ущерба суммарным, регламентируется Общими условиями страхования по страхованию АС, которые создаются отдельными страховыми компаниями.

Принцип определения размера компенсации в случае АС осуществляется в соответствии с положениями ГОУ, однако порог рентабельности ремонта обычно устанавливается на уровне от 60 до 80 процентов от стоимости транспортного средства. Таким образом, повреждение считается полным, если стоимость ремонта превышает порог стоимости, указанный в договоре.

– При возмещении ущерба по добровольному автокаско страховые компании обычно устанавливают лимит затрат на ремонт, осуществляемый в определенном порядке, в соответствии с условиями договора, в среднем на уровне 70 процентов от рыночной стоимости транспортного средства. – добавляет Яцек Каминский.

Читайте также: Утилизация и снятие с учета автомобиля – в утиль не продать 

На практике это означает, что полное повреждение может произойти, если мы являемся владельцем старого автомобиля и повреждены только два или три элемента, такие как бампер, крыло, фара и капот двигателя. Чем больше вероятность наступления полной гибели, тем старше наша машина, больше объем повреждений или марка автомобиля принадлежит к престижным, а значит, цены на запчасти данной марки дороже, чем на другие марки. Примером могут служить некоторые дальневосточные бренды, не имеющие производственных мощностей в Европе.

Смотрите также:

ЗАПЧАСТИ ДЛЯ ВАШЕГО АВТОМОБИЛЯ В МАГАЗИНЕ REGIOMOTO.PL ВЫ НАЙДЕТЕ МИЛЛИОНЫ АВТОЗАПЧАСТЕЙ ДЛЯ ВСЕХ МАРОК. У НАС ТАКЖЕ ЕСТЬ ШИНЫ И ДИСКИ, МАСЛА И ЖИДКОСТИ, АККУМУЛЯТОРЫ И ЛАМПЫ, АКСЕССУАРЫ ДЛЯ ТЮНИНГА, ВНЕДОРОЖНЫХ И ГАЗОВЫХ УСТАНОВОК

Как рассчитывается сумма возмещения в случае полного убытка?

Как определяется размер возмещения в случае полного убытка? Сумма компенсации представляет собой разницу между рыночной стоимостью транспортного средства в неповрежденном состоянии непосредственно перед столкновением и стоимостью поврежденного транспортного средства после столкновения или аварии. Такое транспортное средство именуется «остатком».

Полезно знать, что когда страховщик классифицирует претензию как полную потерю, поврежденный автомобиль остается в собственности потерпевшего. Страховая компания может или не может взять на себя то, что от нее осталось. Если страховщик принимает обломки по требованию владельца или по инициативе страховой компании, компенсация должна равняться стоимости неповрежденного транспортного средства.

Читайте также: Ремонт автомобиля по страховке – наличный или безналичный расчет? 

Что делать, когда у нас остались «остатки» и компенсация?

– продать остаток по цене, которая при прибавлении к сумме возмещения равна рыночной стоимости автомобиля или искать более дешевые способы ремонта автомобиля, чем ремонт на солидном заводе, чтобы заключить договор. сумма полученной компенсации, – поясняет Каминский.

Почему компенсация полного убытка часто выгодна страховщикам?

Страховые компании с удовольствием используют полную потерю.

– Везде, где есть экономические причины, общество всегда признает полную потерю. Эта форма ликвидации последствий удара или аварии проще и дешевле для страховщика. Нет проблем с урегулированием ремонта, споров с мастерской в ​​случае безналичной формы или необходимости покрытия расходов на подменный автомобиль, – говорит директор Кристина Кравчик из Управления страхового омбудсмена. – Прежде чем принять решение об определении общего убытка, аналитики в страховой компании проводят моделирование затрат. Для этого рассчитывают стоимость ремонта по максимальной норме человеко-часов на авторизованном СТО с использованием оригинальных деталей. В случае с более старыми автомобилями несложно превысить требуемые пороги с полной потерей, — объясняет Кристина Кравчик.

Еще одна хитрость заключается в том, чтобы оценить стоимость автомобиля до и после столкновения.

– Машина до столкновения дешевле, а “остаток” очень дорог. Таким образом, вилки оценки, которые являются основой для выплаты, вдруг становятся чрезвычайно узкими, — добавляет директор. Кравчик.

Вы также должны быть осторожны с условиями принятия на себя страховой компанией, так называемой остатки.

– Продажа обломков тогда может быть поручена страховщику, но бесплатно он это делать не будет. Страховые компании берут за такую ​​деятельность комиссию в размере XNUMX%, – подчеркивает Кристина Кравчик.

Конечно, вы можете обжаловать оценку страховщика. Но апелляция должна быть подкреплена конкретными данными, оценками, основанными на таблицах Eurotax или Audatex. С этой целью он также может назначить эксперта, который проверит оценку стоимости ремонта или стоимость «остатка», подготовленную страховой компанией.

– По Гражданскому кодексу у нас есть три года, чтобы подать апелляцию в страховую компанию, но лучше сделать это быстрее, когда мы соберем соответствующие доказательства, подтверждающие наши доводы, – добавляет Кристина Кравчик.

Путь нелегкий, поэтому дело идет к страховому омбудсмену.

В прошлом году мы рассмотрели более 15200 XNUMX жалоб, связанных с автострахованием. К сожалению, у нас нет данных о том, сколько из них касалось полных потерь, — добавляет директор. Кравчик.

КОРОТКО: ШАГ ЗА ШАГОМ, КАК УСТРАНИТЬ ПОЛНЫЙ УЩЕРБ

1. Сообщение об ущербе страховщику

2. Оценка, проведенная оценщиком, направленным страховщиком

3. Анализ рентабельности ремонта, сделанный страховщиком. Обычно это выглядит так:

Завершение урона от АС:

при стоимости ремонта, определяемой в соответствии с условиями договора, ниже 70 процентов рыночной стоимости транспортного средства – частичная утрата,

при стоимости ремонта, определенной в соответствии с условиями договора, превышающей 70 процентов – полный убыток

Урегулирование убытков по страхованию гражданской ответственности:

при ожидаемой стоимости ремонта транспортного средства, осуществляемого в ремонтной мастерской, ниже 100 процентов рыночной стоимости транспортного средства – частичная утрата,

при расчетной стоимости ремонта автомобиля, произведенного в ремонтной мастерской, более 100 процентов – полный убыток

4. Решение о полной потере

5. Определение размера компенсации, равной разнице между рыночной стоимостью транспортного средства в неповрежденном состоянии (на момент до столкновения) и стоимостью поврежденного транспортного средства (на момент после столкновения), которая составляет называют «остаточным».

6. Продажа остатков, которые при суммировании с суммой компенсации должны быть эквивалентны 100 процентам. рыночная стоимость автомобиля.

7. Возможно – поиск более дешевых способов ремонта ТС, стоимость которого будет в размере полученной компенсации, либо обжалование решения страховщика.

Павел Пуцио