Использование ипотеки в качестве автокредита
Не лучше ли использовать ипотечный кредит для покупки автомобиля?
Поскольку процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем при финансировании автомобилей, вам может быть интересно, как вы можете использовать свою ипотеку для покупки автомобиля.
• Перерисовать
• Рефинансирование
Перерисовка из вашей ипотеки
Если вы идете вперед по выплатам по ипотеке, то, возможно, вы накопили «заначки», которые вы можете использовать для финансирования покупки автомобиля. Есть как положительные, так и отрицательные стороны, которые следует учитывать, прежде чем делать это.
Плюсы
Удобство. Используя свои домашние финансы, вы по-прежнему будете иметь только один регулярный платеж по кредиту, а не два.
Скорость — в зависимости от вашего кредитора, перерисовка может быть организована очень быстро. В отличие от получения кредита с нуля вам не нужно будет подтверждать доход или получать кредитные чеки.
Доступность — если вы не можете позволить себе выделить больше денег на погашение кредита прямо сейчас (например, если ваша семья временно сократила доход до одного), повторное использование ипотечного кредита может дать вам возможность купить автомобиль без увеличения вашего дохода. минимальные выплаты по кредиту.
Минусы
Стоимость. Хотя процентная ставка может быть ниже, размер долга и эффект сложных процентов с течением времени означают, что вы можете платить больше общих процентов, финансируя свой автомобиль через ипотеку.
Однако эти дополнительные проценты могут быть компенсированы дополнительными выплатами.
См. пример ниже для иллюстрации того, как это работает.
Отслеживание
Если вы хотите разделить свои расходы, чтобы вы могли выбирать, что и когда вы будете выплачивать, объединение новых расходов в вашу ипотеку ограничит это.
Пример
В таблице ниже показано простое сравнение автокредита (плюс расходы на существующую ипотеку) с переоформлением ипотеки. Это было сделано с помощью калькулятора погашения кредита.
Перерисовка A: После того, как средства были перерисованы на покупку автомобиля, по ипотечному кредиту производятся только минимальные выплаты. Дополнительная стоимость автомобиля, которая не компенсируется какими-либо дополнительными выплатами, приводит к дополнительным 11,500 20 долларов США в общей сумме процентов по ипотечному кредиту в течение оставшихся XNUMX лет кредита.
Перерисовка B: за счет увеличения выплат по жилищному кредиту после перерасхода средств на автомобиль можно избежать выплаты более высоких общих процентов в течение срока действия жилищного кредита.
Другие вещи, которые следует учитывать
• Ваш кредитор может взимать комиссию за повторную выдачу (обычно номинальную), устанавливать минимальную сумму повторной выдачи или указывать, что у вас есть минимальный капитал в вашем доме (например, 20%).
• Если вы еще не переоформили ипотечный кредит, возможно, вам потребуется зарегистрироваться или настроить авторизацию.
Рефинансирование вашей ипотеки
Если вы не успеваете погасить ипотечный кредит и у вас нет средств для переоформления, вы можете поговорить со своим существующим или новым кредитором о рефинансировании ипотеки, чтобы получить доступ к средствам, необходимым для покупки автомобиля.
Это, вероятно, займет больше времени, чтобы организовать, чем перерисовать. Ваше финансовое положение будет переоценено, в том числе стоимость вашего дома по сравнению с суммой, которую вы хотите занять. Это может включать осмотр имущества оценщиком.
Плюсы
• Способ рефинансирования может быть гибким — например, снижение суммы погашения за счет продления срока кредита (но это также может увеличить общую процентную ставку).
• В зависимости от вашего кредита (и как давно вы его получили), вы также можете получить более низкую процентную ставку или лучшие функции текущих продуктов.
Минусы
• Ваш домашний кредитор может взимать плату за рефинансирование. Это может достигать 500 долларов, поэтому стоит проверить заранее.
• Баланс вашего кредита увеличится. Если вы возвращаете минимальные платежи, это обычно приводит к увеличению общей суммы процентов.
Другие вещи, которые следует учитывать
• У большинства поставщиков ипотечных кредитов есть штрафы за выплату кредита в первые годы его существования, поэтому имейте это в виду, если вы планируете сменить кредитора.
• Существует целый ряд различных вариантов рефинансирования. Потратьте время, чтобы точно обдумать свои цели, чтобы убедиться, что в конечном итоге вы найдете решение, которое больше, а не меньше подходит для вашей ситуации!
• Если вы рефинансируете, чтобы занять больше, чем ваша первоначальная сумма кредита, может взиматься гербовый сбор.
СОВЕТ: Если вы покупаете автомобиль, который не может быть использован в качестве залога, вы также можете использовать свой дом в качестве залога для кредита, чтобы снизить процентную ставку (хотя будьте осторожны, если вы не выполняете свои платежи!) .
