Покупаем автомобиль в кредит

Банки более охотно выдают автокредиты, чем несколько месяцев назад. Что нужно помнить, беря такой кредит? Отчет по рынку автокредитования подготовили специалисты компании «Открытые финансы» и Самарского института автомобильных рынков.

Это показывает, что в первые шесть месяцев 2012 года польские банки предоставили почти 38 тыс. автомобильные кредиты. Эти кредиты составили более 1,6 млрд злотых. Это было на 6 и 12,5 процента соответственно. больше, чем годом ранее. Более половины были кредиты на новые автомобили. Их число увеличилось на четверть. С другой стороны, количество кредитов на подержанные автомобили уменьшилось. 

Читайте также: Автокредит на подержанный автомобиль — что предлагают банки? 

За автокредитом можно обратиться в три места: в универсальный банк, в т.н. банк-производитель и учреждение, специализирующееся на выдаче кредитов такого типа.

В какой банк?

Некоторые производители автомобилей создали банки для поддержки продажи автомобилей данной марки. Часто можно встретить название банка-производителя. Следовательно, хотя это и не правило, кредиты, предоставляемые этими банками, ограничиваются только финансированием покупки отдельных брендов. Например, Volkswagen Bank Polska кредитует покупку марок Volkswagen, Audi, Skoda и Seat. Другой банк-производитель — Fiat Bank — помимо специального кредитного предложения на покупку моделей Fiat, также предоставляет кредиты на автомобили всех марок и моделей, как новые, так и подержанные.

См. также: Автокредит 50 на 50 — проверьте, окупается ли он. Гид 

Вторую группу составляют банки, тесно сотрудничающие с автодилерами, одним из основных продуктов которых является автокредит (Santander Consumer Bank, GE Money Bank). Третью группу составляют универсальные банки, которые, помимо других продуктов, предлагают автокредитование. Так что может получиться так, что при входе в автосалон мы сможем воспользоваться предложениями двух, а то и трех банков в одном месте.

Автокредит можно взять без посещения банка, а только в автосалоне или автосалоне. Если продавец подписал с банком соответствующий договор, все формальности можно урегулировать на месте (банки делегируют своих консультантов для кредитного обслуживания). Однако, если по какой-то причине нам не нравится предложение, доступное в автосалоне или комиссия, вы можете обратиться в универсальный банк за автокредитом.

Читайте также: Автомобили после лизинга — проверьте, стоят ли они внимания 

Каков порог дохода для людей, желающих купить новый или подержанный автомобиль?

Не существует определенного порога дохода для людей, подающих заявку на кредит на покупку автомобиля. — При проверке кредитоспособности, т.е. возможности своевременного погашения кредита, банк в деталях руководствуется правилами, вытекающими из Закона о банках и рекомендациями Польской финансовой инспекции, — говорит Магдалена Зволиньска, руководитель отдела кредитного анализа в Департамент кредитных рисков Volkswagen Bank Polska.

При оценке возможности погашения кредита анализируется, среди прочего, какую часть дохода домохозяйство тратит на покрытие постоянных ежемесячных обязательств, включая финансовые обязательства (кредиты, поручительства) и нефинансовые обязательства (например, арендная плата, фиксированные счета) . — максимальный уровень отношения расходов, связанных с обслуживанием кредитных обязательств, к среднему чистому доходу лиц, обязанных погасить задолженность, не должен быть выше 50%. их чистый доход, не превышающий уровень средней заработной платы в экономике. Однако ни в коем случае она не должна быть выше 65 процентов. — добавляет Зволиньская.

Какие функции безопасности для автокредитов?

Характерной особенностью автокредитов является их обеспечение, а именно кредитуемый объект – банки используют несколько видов обеспечения: именной залог, перевод права собственности на залог или залог карты транспортного средства. Также будет обязательно, в качестве дополнительной формы безопасности, назначение прав по политике АС.

В случае автокредита банк обеспечивает свои права на кредитуемый автомобиль. Так называемой переход права собственности на движимое имущество. Заемщик, подписывая договор о передаче, передает право собственности на автомобиль банку на предварительном условии. — Дополнительным и обязательным способом обеспечения кредита является уступка прав по полису страхования АС транспортного средства. Он заключается в том, что заемщик передает банку права, вытекающие из договора со страховщиком. Благодаря этому решению, в случае угона или полной гибели автомобиля, заемщику не нужно беспокоиться о погашении кредита за угнанный или поврежденный автомобиль. Его обязательства покрываются компенсацией, — добавляет Магдалена Зволиньска из Volkswagen Bank Polska.

Каков максимальный возраст автомобиля, который может быть зачислен?

В рамках финансирования подержанных автомобилей действует принцип, согласно которому сумма периода погашения и возраста автомобиля не может превышать 12 лет, при этом максимальный возраст автомобиля не превышает 7 лет.

Это общее правило, но максимальный срок погашения автокредита зависит от нескольких факторов, и каждый банк использует в этом отношении несколько иную процедуру. Это важно, потому что, распределяя выплаты по кредиту на более длительный период, мы сможем позволить себе более дорогой автомобиль при том же уровне дохода. Однако ценой продления срока кредита будет необходимость выплаты банку большей суммы процентов.

Значительное количество банков, в случае приобретения нового автомобиля, до двух лет не требует от заемщика внесения собственного вклада. До недавнего времени такое требование было стандартом. Банки также руководствуются еще одним правилом: чем ниже стоимость кредитуемого автомобиля, тем больше шансов, что банк не потребует оплаты за свой счет.

Взяв кредит на покупку подержанного автомобиля, вы уже должны учитывать наличие собственных денежных средств. Обычно требуемый собственный платеж не превышает 30%. цена покупки. 

В случае с новыми автомобилями, как правило, максимальный срок погашения составляет 7-8 лет. Также есть предложения до 12 лет. Однако, когда речь идет о покупке подержанного автомобиля, банк обычно предлагает кредит на 5-6 лет. Общее правило заключается в том, что срок погашения кредита плюс возраст автомобиля не может превышать 12 лет. Также стоит помнить, что автокредит выдается в польских злотых. После колебаний обменных курсов в последние два года о валюте можно забыть надолго.  

При поиске автокредита стоит проверить, какой максимальный срок кредита предлагает банк, особенно при покупке подержанного автомобиля. Может оказаться, что не каждый банк, несмотря на привлекательное предложение по финансированию (например, низкие проценты), предоставит нам кредит на старый автомобиль.

Очевидный рост на рынке автокредитования

18,4к автокредиты на общую сумму 814,4 млн злотых были выданы банками во втором квартале 2012 г. По сравнению с аналогичным периодом 2011 г. это означает увеличение на 4,4% и 11,8% соответственно. В совокупности первое полугодие этого года лучше, чем в прошлом году на 6 процентов. в цифрах и 12,5 в стоимостном выражении.

Важнейшей причиной динамичного роста рынка автокредитования (второй квартал подряд) является низкая база, с которой сравниваются результаты 2012 года.- И в 2010, и в 2011 году мы зафиксировали значительные падения рынка, сейчас рынок потихоньку начал восстанавливаться и отсюда оптимистичные результаты. Еще одним важным фактором является изменение подхода банков к кредитованию. Они все охотнее выдают потребительские кредиты, в том числе потому что продажи ипотечных кредитов падают, и планы продаж должны быть выполнены. Однако говорить о переломе тенденции и оживлении рынка автокредитования, скорее, нельзя. Результаты по-прежнему слабее, чем несколько лет назад, и банкам еще многое предстоит наверстать.