Как узнать, нужна ли вам страховка от разрыва автомобиля

В контексте страхования разрыв — это аббревиатура, которая означает «Гарантированная защита автомобиля» или «Гарантированная защита активов» (в зависимости от того, кто отвечает), и обычно используется при страховании нового автомобиля. Страхование разрыва покрывает разницу между тем, что причитается за ваш автомобиль, и тем, что страховая компания может выплатить в случае аварии или потери. Например, если вы должны 30,000 25,000 долларов за свой автомобиль, но стоимость автомобиля оценивается (возможно, по синей книге Келли) всего в 5,000 XNUMX долларов, эта разница в XNUMX XNUMX долларов будет покрыта вашей страховкой на разрыв. Gap Car Insurance покроет разницу между фактической денежной стоимостью (ACV) автомобиля и текущим непогашенным остатком по вашему кредиту или аренде. Иногда это также будет платить ваш обычный франшиза страхования автомобиля.

Страхование разрыва возникло в начале 1980-х годов, чтобы помочь тем, кто купил автомобиль и обнаружил, что владеет им дороже, чем он стоил, если он находился в ситуации полной потери (из-за быстрого обесценивания автомобиля).

Хотя по закону страхование разрыва не требуется, большинство банков или кредитных учреждений требуют его для финансирования кредита на автомобиль. Как и в случае любой страховки, обычно лучше перестраховаться и инвестировать в страховку от разрыва. Также нередко в договоры аренды включается страхование разрывов. Иногда это называют покрытием автокредита/лизинга или погашением кредита/лизинга.

Если кредитор арендованных автомобилей требует приобрести страховку от разрыва, то он должен включить страхование от разрыва в стоимость самой аренды. Это означает, что месячная цена, указанная дилером, должна включать страховку от разрыва, когда он обязывает вас иметь это покрытие.

Есть некоторые финансовые учреждения, которые могут захотеть, чтобы у вас была страховка от разрыва в рамках вашего полиса автострахования на автомобиль, который вы покупаете. В этом случае это должно быть отмечено в ваших кредитных или арендных документах.

Если вы отказались от страховки от разрыва, дилер не сможет добавить ее к сумме вашего кредита или взимать с вас плату каким-либо другим способом. Несмотря на то, что страховка на разрыв может быть полезной для вас, если вы должны за автомобиль больше, чем его ACV, и должны были попасть в аварию, вы должны иметь право отказаться от этого покрытия и не платить за него.

Как правило, когда автомобиль покрывается опасностями, такими как авария, пожар или вандализм, ваша страховая компания выплачивает вам фактическую денежную стоимость вашего автомобиля (если у вас есть комплексная страховка и страхование от столкновений). Часто эта сумма меньше фактической суммы, которую вы все еще должны по кредиту, или суммы, причитающейся за выплату по аренде.

Когда сумма вашей выплаты ACV меньше, чем вы должны по аренде или кредиту, убыток от этого финансового дефицита является «разрывом», который вам останется.

Например:

1. Вы покупаете машину стоимостью 30,000 XNUMX долларов и едете на ней домой.
2. После уплаты первоначального взноса вы должны 25,000 500 долларов США в качестве оплаты за автомобиль в течение пяти лет. Вы покупаете страхование физического ущерба (полное и страхование от столкновения) с франшизой в размере XNUMX долларов США, чтобы защитить вас от повреждений и убытков.
3. Вы попали в аварию, когда вы все еще перевернули свой кредит или лизинг (это означает, что вы должны за машину больше, чем она стоит), и ваш автомобиль в общей сложности
4. Страховая компания определяет, что фактическая денежная стоимость автомобиля составляет всего 25,000 22,00 долларов США, но на момент потери вы все еще должны XNUMX XNUMX долларов США.
5. Страхование разрыва должно покрыть разницу плюс ваша франшиза на общую сумму 2,250 долларов (хотя не все полисы разрыва оплачивают франшизу).

Как известно автовладельцам, стоимость автомобиля резко падает, как только он сходит со стоянки. Таким образом, если вы владели автомобилем в течение трех дней, застрахованы от физических повреждений и автомобиль был полностью застрахован, вы могли бы заплатить от 10 до 20% от 30,000 3,000 долларов (от 6,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов из своего кармана), даже если вы приобрели «полное покрытие».

Владельцы автомобилей часто ошибочно полагают, что если их автомобиль будет разбит, он будет заменен на сумму, которую они заплатили, или, по крайней мере, на сумму, которую они должны, поэтому многие компании по страхованию автомобилей предлагают страхование от разрыва (страхование выплаты по кредиту / аренде) в качестве страховки. дополнительное покрытие, доступное при покрытии физических повреждений.

Если вы покупаете страховку от разрыва в компании по страхованию автомобилей, она обычно стоит около 20 долларов в год, по данным торговой группы Insurance Information Institute. Большинство страховщиков добавят страховку от разрыва к вашему комплексному покрытию и покрытию от столкновений, поэтому вам, как правило, придется покупать и это покрытие.

Как правило, автономный полис разрыва, продаваемый автомобильным дилером, намного дороже. Кредиторы обычно взимают от 500 до 700 долларов, по данным United Policyholders, некоммерческой группы по защите прав потребителей.

Даже если вы получаете страховку от разрыва, вам все равно требуется минимальное страхование автомобиля в вашем штате (страховое покрытие, которое проверяет полиция, если вас останавливают и просят предъявить страховую карту), потому что страхование от разрыва не является всеобъемлющим покрытием.

В то время как в большинстве штатов требуется, чтобы у вас было определенное страховое покрытие автомобиля, как правило, по крайней мере, ответственность за телесные повреждения и ответственность за материальный ущерб, для того, чтобы ваша страховка от разрыва была в силе, вам также необходимо иметь покрытие физического ущерба от столкновения и полное покрытие вашего автомобиля. Это «полное покрытие» ответственности и покрытия физического ущерба также обычно требуется вашим держателем залога.

Важные советы о страховании разрыва

• Опоздание с оплатой автомобиля не аннулирует ваш страховой полис. Просрочка по автокредиту не отменяет автоматически вашу страховку от просрочки, но это означает, что если вы заберете свой автомобиль до того, как догоните, ваша страховка от просрочки не оплатит просроченные платежи.

• Страхование разрыва обычно выплачивает разницу между ACV вашего разбитого автомобиля и остатком, причитающимся держателю залога по вашему автокредиту. Но есть исключения и условия для пробелов в правилах для определенных пунктов, таких как просроченные платежи за автомобиль.

• Если у вас есть просроченные платежи или вам был предоставлен отпуск по платежам, так что некоторые платежи были перенесены в конец вашего кредита, эта сумма не будет покрыта вашим полисом страхования разрыва. Если бы вы заплатили вовремя, эти деньги не должны были бы причитаться во время полной потери.

• Гэп-страхование не покрывает ваш автомобиль, если он объявлен полностью утраченным, но вам отказано в покрытии или если у вас не было основного страхового покрытия на транспортное средство во время аварии.

• Вы можете купить страховку от разрыва на подержанных автомобилях. Законы штатов и рекомендации страховых компаний различаются, но есть полисы пробелов, которые доступны для подержанных автомобилей, которые финансируются. Страхование разрыва полезно, когда стоимость автомобиля, будь то новый или подержанный, обесценивается, в то время как вы все еще должны деньги по кредиту или аренде.

• Вы не можете получить страховку от разрыва для кредитных линий, которые могут быть использованы для целей, отличных от транспортного средства. Страхование разрыва не работает с ипотечными кредитами, кредитными линиями, платежами на воздушном шаре или другими типами кредитов, не связанных с транспортными средствами.

• Если вы использовали деньги из кредитной линии под залог жилья (HELOC) для покупки автомобиля, страховка на разрыв не покрывает этот тип кредита, поскольку HELOC не предназначена специально для кредита на покупку автомобиля.

• Поставщики страховых услуг Gap не будут предлагать покрытие, если ваш кредит предоставлен частному лицу, а не является структурированным кредитом от проверенного финансового учреждения, такого как банк или финансовая компания.

• В случае ссуды для частных лиц перевозчику трудно знать, что ссуда предназначена только для транспортного средства и что платежи были произведены вовремя.

• Страхование разрыва не принимается ни одним Департаментом транспортных средств в качестве доказательства страховки. Это не тот тип страховки, который необходим для демонстрации финансовой ответственности, когда вы собираетесь регистрировать или продлевать регистрацию своего автомобиля.

• Страхование разрыва не может быть перенесено на другое транспортное средство или кредит. Если вы торгуете, продаете или покупаете новое транспортное средство, вам необходимо получить новый полис для покрытия вновь финансируемого транспортного средства.

• Вы не получите возмещение за страховку от разрыва, если вы погасите автомобиль или продадите его. Если вы финансировали свой автомобиль, и страхование от разрыва является частью финансируемого ежемесячного платежа вашего автомобиля, то вы, вероятно, не получите никакого возмещения за автомобиль. ваша страховка разрыва. Это связано с тем, что когда покрытие оплачивается ежемесячно — как часть вашего финансируемого ежемесячного платежа — тогда покрытие используется в том же месяце.

• Если вы полностью оплатили свой страховой полис, вам нужно будет связаться с компанией, которая продала вам полис, чтобы узнать, есть ли какая-либо неиспользованная премия, которая должна быть возвращена вам, когда вы продаете или оплачиваете свой автомобиль.

• Если вы вносите приличный первоначальный взнос, ваш автомобиль амортизируется с постоянной скоростью, и вы ежемесячно выплачиваете остаток по кредиту, то, как правило, вам не понадобится страховое покрытие разрыва.

• Страхование разрыва необходимо только в том случае, если у вас есть отрицательный капитал в вашем автомобиле (задолженность превышает стоимость автомобиля), поскольку это покрытие покрывает только остаток кредита, оставшийся после выплаты ACV, когда ваш автомобиль был признан неисправным. полный убыток страховщика. Если вы должны меньше, чем стоимость вашего автомобиля, то сэкономьте свои деньги; вам не нужно покупать покрытие разрыва.

• Страхование разрыва обычно не сопровождается франшизой. Некоторые политики оплачивают франшизу, а некоторые нет. Когда страховка разрыва выплачивает основную страховую франшизу, эта франшиза фактически не возмещается вам. Вместо этого первичная страховая франшиза берется из выплаты вашего транспортного средства и покрывается как часть непогашенного остатка по кредиту, который оплачивает страхование разрыва.

Что не покрывается страховкой от разрыва

Страхование разрыва обычно не покрывает:

• Просроченные платежи по аренде/кредиту
• Затраты на расширенные гарантии, кредитное страхование жизни или другое страхование, приобретенное в кредит или лизинг.
• Переходящие остатки по предыдущим кредитам или аренде
• Финансовые штрафы, налагаемые по договору аренды за чрезмерное использование
• Залоговые платежи, не возмещенные арендодателем
• Суммы, вычитаемые первичным страховщиком за износ, предварительное повреждение, буксировку и хранение
• Оборудование, добавленное к автомобилю покупателем, означает, что покрывается только оборудование, установленное на заводе.
• Механические проблемы, такие как отказ двигателя или трансмиссии, или любые другие проблемы с автомобилем, которые не являются убытками, покрываемыми вашим полисом страхования автомобиля.

Как отменить страховку от разрыва

Если вам больше не нужен действующий полис страхования разрывов, потому что вы считаете, что заплатили за него слишком много, поищите более дешевый полис. Если это так, то подумайте об отмене текущего, прежде чем покупать новый.

Вы можете отменить страховку от разрыва, если она вам больше не нужна. Если вы только что приобрели полис, возможно, что если вы отмените его в течение определенного периода времени (обычно 30 дней), вы сможете получить полный возврат средств. Может взиматься плата за отмену бронирования.

Если вы отмените политику по истечении начального периода, вы, вероятно, получите возмещение, пропорциональное продолжительности действия политики. Вы не можете получить полный возврат средств, так как вы уже «использовали» его часть.

Если вы все еще не в состоянии платить по кредиту на автомобиль (задолжали больше, чем он стоит), то, вероятно, вам все еще нужна страховка на случай разрыва. Если теперь вы должны меньше, чем ACV автомобиля, вы можете отменить свою страховку от разрыва, поскольку она не будет выплачиваться, если ваш автомобиль будет полностью погашен страховой компанией после аварии.

Если вы купили страховку от разрыва через дилера или финансовую компанию, вы можете найти полис в кредитном союзе или компании автострахования гораздо дешевле. Сравнительный магазин для страхования разрыва, так же, как для полиса страхования автомобиля для нового автомобиля.

Эта статья адаптирована с одобрения carinsurance.com: http://www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx