Как купить автомобиль, используя кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC)
Содержание
Покупка нового или подержанного автомобиля часто означает, что вы должны найти финансирование. Чаще всего это происходит через дилерский центр, банк или онлайн-кредитора. В то время как большинство кредиторов взимают высокую процентную ставку при получении автокредита, вы…
Покупка нового или подержанного автомобиля часто означает, что вы должны найти финансирование. Чаще всего это происходит через дилерский центр, банк или онлайн-кредитора. В то время как большинство кредиторов взимают высокую процентную ставку при получении автокредита, у вас есть другой вариант.
Используя собственный капитал, который вы накопили в своем доме после многих лет платежей, вы можете финансировать покупку нового или подержанного автомобиля. Процентная ставка по кредитной линии под залог жилья (HELOC) ниже, чем та, которую вы заплатили бы за традиционный автокредит, и если у вас достаточно накопленного капитала, вы даже можете полностью погасить свой автомобиль и вообще избежать оплаты за автомобиль. При использовании HELOC вам необходимо следовать определенному процессу, подробно описанному в этом руководстве.
Прежде чем бежать и покупать автомобиль с использованием HELOC, обязательно ознакомьтесь как с преимуществами, так и с недостатками этого варианта. Хотя поначалу HELOC может показаться отличным способом сэкономить деньги на покупке автомобиля, при этом часто есть некоторые подводные камни. Если вы понимаете недостатки и готовы пойти на риск, то использование HELOC для покупки вашего следующего нового или подержанного автомобиля может быть правильным решением для вас.
- Функции: Используйте онлайн-калькулятор, например, от US Bank, чтобы узнать, какой тип кредита подходит именно вам.
Часть 1 из 3: Подготовка к подаче заявки
После определения того, что вы действительно хотите использовать HELOC для покупки автомобиля, пришло время подготовиться к подаче заявки на его получение.
Шаг 1: Определите размер собственного капитала в вашем доме.. Чтобы получить HELOC, вы должны накопить определенный капитал в своем доме. Как правило, для участия в программе HELOC вам необходимо иметь не менее 10 процентов акций в вашем доме.
Большинство кредиторов предпочитают, чтобы у вас было не менее 20% акций в вашем доме; по существу, чем больше справедливости у вас есть в вашем доме, тем лучше.
В дополнение к справедливости в вашем доме, большинство кредиторов также предпочитают, чтобы ваш платеж по ипотеке, страховка, налоги и сам платеж HELOC составляли не более 28 процентов от вашего ежемесячного валового дохода.
Шаг 2: Начните проверять кредиторов. После того, как вы определили, что имеете право на получение HELOC, вам нужно проверить различных кредиторов, чтобы узнать, какие условия они предлагают.
Начните с банка, который вы используете в настоящее время. Спросите их, что вам нужно, чтобы претендовать на HELOC. Если их условия и ставки кажутся немного высокими, возможно, вам придется рассмотреть другие варианты.
Шаг 3: Посмотрите, что предлагают другие банки. Хотя вы, естественно, хотите начать с банка, через который вы в настоящее время получаете ипотечный кредит, вам также следует проверить других кредиторов и рассмотреть возможность выбора их, если они предлагают вам более выгодные ставки и условия.
Узнайте, что предлагают другие банки, когда речь идет об условиях ипотечного кредита и процентных ставках. Если вы найдете кредитора, который предлагает лучшие условия и ставки, и вы хотите переключиться, вам нужно будет рефинансировать свой дом.
- Внимание: Вы не теряете долю в своем доме при рефинансировании ипотеки.
- Функции: Вы можете использовать онлайн-калькулятор, например, от Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы погасить кредит HELOC к определенной дате.
Часть 2 из 3: Завершение процесса подачи заявки
Заполнение заявки HELOC и оценка нашего дома — вот некоторые из следующих шагов в процессе после того, как вы нашли кредитора, которым вы довольны.
Шаг 1: Предоставьте подтверждение дохода. В дополнение к самой заявке вам необходимо предоставить подтверждение дохода, как и при получении ипотечного кредита.
Подтвердить доход можно несколькими способами. Основной способ — предоставить финансовому учреждению копии ваших платежных квитанций. За исключением этого или если вы работаете не по найму, налоговые декларации за предыдущий год также могут служить доказательством дохода.
Вы также можете предоставить прямые выписки о депозитах из вашего банка или выписку с любой информацией о выходе на пенсию. По сути, кредитор пытается убедиться, что у вас есть способ погасить HELOC.
Шаг 2: Пройдите проверку кредитоспособности. Ожидайте, что кредиторы также проведут проверку кредитоспособности в рамках процесса подачи заявки, потому что для получения HELOC вам необходимо иметь хороший кредитный рейтинг.
Подготовьтесь к этому, предприняв шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, включая своевременную оплату счетов и совершение небольших покупок с помощью кредитной карты, а также своевременную их оплату.
- Функции: при подаче заявки на HELOC нескольким кредиторам постарайтесь сделать это в течение 14 дней. FICO считает любые запросы в течение 14-дневного периода только как один жесткий кредитный запрос, который может предотвратить слишком сильное снижение вашего кредитного рейтинга.
Шаг 3: Оцените свой дом. Еще одним требованием кредиторов при подаче заявки на HELOC является оценка дома. Кредитор должен определить, что ваш дом находится на уровне или выше его стоимости в то время, когда вы изначально взяли на него ипотечный кредит.
Кредитор отправит домашнего оценщика как часть процесса подачи заявки.
Плата за подачу заявления, которую вы платите за HELOC, включает плату за инспектора и должна быть частью расходов на закрытие.
- Функции: Сохраняйте все свои квитанции от проектов по благоустройству дома. Помимо того, что они нужны для ваших налогов, они также являются дополнительным доказательством того, что вы повысили стоимость своего дома.
Часть 3 из 3: Поиск и покупка автомобиля
Теперь, когда у вас есть HELOC и вы знаете, сколько вы можете себе позволить, пришло время найти автомобиль. Когда у вас есть HELOC, у вас есть учетная запись, которая использует чеки или кредитную карту для оплаты таких предметов, как транспортное средство.
Шаг 1: Определите тип автомобиля, который вы хотите. При поиске автомобиля вы можете обратиться к нескольким источникам, в том числе:
- Интернет: при поиске в Интернете вы можете использовать веб-сайты, которые помогут вам найти нужный автомобиль. Некоторые из этих сайтов включают Autotrader, Cars.com и Craigslist.
- Дилерский центр: вы можете либо посетить дилерский центр, либо посетить его веб-сайт в Интернете. В любом случае, обязательно сравните то, что вы найдете, с предложениями других дилеров.
Шаг 2: Получите отчет об истории автомобиля. Если вы найдете интересующее вас транспортное средство, запустите отчет об истории автомобиля, чтобы проверить его историю аварий и другую важную информацию.
Большинство дилерских центров предлагают отчет об истории автомобиля со своими автомобилями. Вы можете получить к ним доступ онлайн на веб-сайте дилерского центра, нажав на интересующее вас объявление.
В противном случае вам нужно будет посетить сайт, который публикует отчеты об истории автомобилей, например Carfax, чтобы создать отчет о транспортном средстве, которое вы просматриваете. Для этого вам понадобится идентификационный номер автомобиля (VIN).
Шаг 3. Узнайте реальную рыночную стоимость автомобиля.. В дополнение к отчету об истории транспортного средства вам также необходимо определить справедливую рыночную стоимость транспортного средства, чтобы убедиться, что вы не платите слишком много.
Некоторые хорошие сайты для определения справедливой рыночной стоимости автомобиля включают Kelley Blue Book и Edmunds.com.
Шаг 4: Тест-драйв автомобиля. Последним шагом перед тем, как согласиться на покупку автомобиля, является его тест-драйв.
Во время тестового вождения автомобиля убедитесь, что вы едете по дорогам, похожим на те, с которыми вы сталкиваетесь регулярно, например, по холмам, длинным прямым или поворотам, в зависимости от ваших обычных маршрутов.
- Функции: Во время тест-драйва попросите надежного механика, например, из AvtoTachki, проверить автомобиль, чтобы убедиться, что у него нет серьезных проблем.
Шаг 5: Поговорите с дилером. Убедитесь, что дилерский центр, который вы хотите использовать, принимает HELOC в качестве оплаты.
В отношении подержанных автомобилей вам также следует договориться о любых проблемах, которые вы обнаружили с автомобилем, объяснив, что они представляют собой проблемы, которые вам придется устранить, если вы купите автомобиль, что снизит его ценность для вас.
Если вы нашли аналогичный автомобиль в другом месте, используйте его как рычаг, чтобы получить лучшую цену.
Шаг 6. Обратитесь к частным дилерам. Вы также можете приобрести автомобиль у частного продавца, используя HELOC.
Однако помните, что при покупке автомобиля у частного продавца необходимо следовать тому же процессу, что и у дилера, включая изучение истории автомобиля, определение его справедливой рыночной стоимости и проведение тест-драйва.
Шаг 7: Приобретите автомобиль. После того, как вы нашли автомобиль, который хотите, и проработали все детали, пришло время приобрести новый или подержанный автомобиль.
При покупке автомобиля с использованием HELOC вам необходимо помнить об определенных вещах, например, хотите ли вы заплатить полную стоимость автомобиля авансом или погасить ее в течение определенного периода времени и просто использовать HELOC для первоначального взноса. Вот ваши два варианта:
Вариант 1: Оплатить автомобиль немедленно. Оплата всей суммы покупки вперед, которую многие считают лучшим вариантом, избавляет вас от необходимости вносить еще один ежемесячный платеж в виде оплаты за автомобиль. Именно здесь окупается более низкая процентная ставка HELOC. С более высокой процентной ставкой по автокредиту вы заплатили бы намного больше за весь срок кредита.
Вариант 2: Погасить автомобиль с течением времени. Этот вариант удобен, если у вас недостаточно капитала, накопленного в вашем доме, чтобы погасить всю сумму прямо сейчас, или если вы хотите избежать использования слишком большого количества капитала вашего дома.
Многие эксперты рекомендуют, если вы изначально используете HELOC для получения автомобиля, то у вас есть способ быстро погасить HELOC, если ставка резко возрастет.
Предупреждение: Все HELOC имеют трехдневную политику отмены. В течение трех дней после того, как вы зарегистрируетесь в HELOC, обе стороны вступают в период ожидания. Пока вы ждете, не может осуществляться никакая деятельность, связанная с кредитом, включая отправку кредитором средств на покупку автомобиля. Это дает вам три дня, чтобы подумать и пересмотреть HELOC и отменить его без штрафных санкций.
Функции: Не забудьте вычесть проценты по кредиту HELOC из налогов при их подготовке.
Программа HELOC — это отличный способ приобрести новый или подержанный автомобиль, сэкономив при этом деньги на процентах. Просто не забудьте учесть все факторы и выполнить все шаги, описанные в этом руководстве, когда вы подаете заявку на HELOC, чтобы использовать ее для покупки вашего следующего автомобиля.
