Двойная ответственность по-прежнему остается проблемой
Интервью с Александрой Викторовой, страховым омбудсменом.
В отчете о деятельности Страхового уполномоченного за первое полугодие читаем, что более 50 процентов жалобы касаются автострахования, большинство из которых связаны с обязательным страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами.
На какие недостатки жалуются водители?
– В 2011 году аппарат страхового омбудсмена получил более 14 тыс. письменные жалобы по отдельным делам в сфере страхования бизнеса, а в первом полугодии этого года их было 7443 XNUMX. Действительно, более половины из них касаются автострахования – в основном обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и добровольного автострахования. страхование автомобиля.
Страхователи чаще всего жалуются на т.н. страхование двойной ответственности, призыв страховой компании к уплате премий, возникших в результате перерасчета, а также просроченные премии, а также проблемы с получением возврата неиспользованной части премии после продажи транспортного средства.
С другой стороны, лица, требующие возмещения у страховщиков, указывают в своих жалобах на полный или частичный отказ в выплате возмещения, затягивание ликвидационного производства, трудности с предоставлением доступа к материалам о возмещении ущерба, недостаточную информацию о документах, необходимых в связи с ликвидируемым требованием, и недостоверное обоснование страховщиками свои позиции как по отказу, так и по размеру возмещения. Сообщенные проблемы касаются, среди прочего, самовольная квалификация повреждений транспортного средства как полных, даже если стоимость ремонта не превышала его рыночной стоимости, занижение стоимости транспортного средства в состоянии до повреждения и завышение стоимости аварий, сумма возмещения в случай причинения вреда здоровью, возмещение расходов по аренде подменного транспортного средства, право потерпевшего принимать решение о выборе вида деталей, используемых для ремонта транспортного средства, правомерность использования страховщиками износа деталей, вопросы выплаты возмещения за потерю коммерческой ценности транспортного средства, требуя предъявления первичных счетов-фактур с указанием типа и источника приобретения запасных частей, снижения ставок на кузовные работы и покраску и без учета НДС в качестве части компенсации.
См. также: Конец двойных претензий. Гид
Страховые компании по-прежнему используют дешевые заменители при ликвидации убытков. Как на это смотрит пресс-секретарь?
– В случае страхования ответственности перед третьими лицами на страховую компанию распространяется правило полного возмещения ущерба, вытекающее из Гражданского кодекса. Как правило, потерпевшая сторона имеет право восстановить поврежденный предмет до его прежнего состояния, т. Ремонт автомобиля должен производиться в соответствии с технологией, предусмотренной его изготовителем, способом, гарантирующим безопасность и надлежащее качество его последующей эксплуатации. Таким образом, следует поддержать точку зрения, которая является доминирующей в прецедентном праве судов общей юрисдикции, о том, что пострадавшая сторона имеет право требовать компенсацию, исходя из цен на оригинальные детали от производителя транспортного средства, если такие детали были повреждены и это необходимо. заменить их. Однако расходы на ремонт транспортного средства не могут превышать его рыночную стоимость до повреждения, и такой ремонт не должен приводить к обогащению потерпевшего.
Хорошо знать: Кому подходит автомобиль на замену?
Вопрос о способе определения размера возмещения ущерба транспортному средству, заявленного по обязательному страхованию гражданской ответственности, также связан с вопросом о том, может ли страховщик снизить цены на запасные части, используемые для ремонта поврежденного автомобиля. автомобиля в связи с его возрастом, который на практике именуется амортизацией. Верховный суд в ответ на мою просьбу принял постановление по данному делу от 12 апреля 2012 г. (№ III ЧЗП 80/11) о том, что страховая компания обязана по требованию потерпевшего выплатить компенсацию, покрывающую умышленное и экономически обоснованные затраты на новые детали и материалы для ремонта поврежденного транспортного средства, и только если страховщик докажет, что это приведет к увеличению стоимости транспортного средства, возмещение может быть уменьшено на сумму, соответствующую этому увеличению. В обоснование постановления Верховный Суд подчеркнул, что применимые положения не дают оснований для уменьшения компенсации на разницу между стоимостью новой детали и стоимостью поврежденной детали. Потерпевшая сторона вправе рассчитывать на получение от страховщика суммы, покрывающей стоимость новых деталей, установка которых необходима для восстановления транспортного средства до состояния, в котором оно находилось до причинения ущерба.
Страховщики довольно часто жалуются на недобросовестные действия в случае полного ущерба. Страховщики выплачивают компенсацию за вычетом стоимости серьезно поврежденного автомобиля, аварии. Считаете ли вы, что страховщики должны брать «проверенную» машину и выплачивать полную компенсацию? Есть также проблемы с безопасностью. Практически все транспортные средства, признанные страховщиками полностью утерянными, возвращаются на дороги. Это правильные практики?
– Что касается страхования гражданской ответственности, полная потеря транспортного средства происходит, когда оно повреждено до такой степени, что его ремонт невозможен, или его стоимость превысит стоимость транспортного средства до столкновения. Сумма компенсации – это сумма, соответствующая разнице в стоимости автомобиля до и после аварии. Страховщик обязан достоверно определить размер возмещения и выплатить соответствующую сумму. Это может или не может помочь потерпевшей стороне найти покупателя для своего автомобиля. Изменение закона таким образом, чтобы право собственности на поврежденное транспортное средство переходило к страховщику в силу самого акта, было бы неправильным решением хотя бы в силу далеко идущего вмешательства в конституционно охраняемое право собственности, но и в силу к частым спорам о том, действительно ли данный убыток следует квалифицировать как тотальный, и к сомнениям потерпевших сторон в правильности оценок, подготовленных страховщиком.
См. также: Проблемы с оценщиком
Стоит напомнить, что, согласно действующим правилам, владелец транспортного средства, в котором производился ремонт элементов несущей, тормозной или рулевой системы, возникший в результате события, покрываемого договором автострахования или страхования гражданской ответственности выезд, обязан провести дополнительное техническое освидетельствование с последующим информированием об этом факте страховой компании. Строгое применение этого положения предотвратило бы возвращение на дороги тех транспортных средств, которые побывали в ДТП, плохое техническое состояние которых создает угрозу безопасности дорожного движения.
На что обратить внимание при выборе предложения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, т.н. Страхование автогражданской ответственности?
– Принципы заключения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и объем этого страхования регулируются Законом об обязательном страховании. Поэтому независимо от того, какую страховую компанию решит владелец транспортного средства, он получит одинаковую страховую защиту. Таким образом, казалось бы, единственным критерием, дифференцирующим предложение отдельных страховщиков, является цена, т. е. размер премии. Однако некоторые страховые компании предлагают дополнительный объем защиты в качестве бонуса к обязательному страхованию, например страхование помощи. Кроме того, практика исполнения договоров отдельными страховщиками может отличаться друг от друга, и низкая премия, к сожалению, не всегда сочетается с высоким качеством обслуживания. Периодические отчеты, которые я публикую, показывают, что количество жалоб, поданных против некоторых страховых компаний, намного превышает их долю на рынке. Эти жалобы касаются не только занижения убытков по вине пострадавшего, но и проблем с расторжением договора или споров о размере премии. Поэтому при выборе страховщика стоит учитывать не только цену страховки, но и репутацию страховой компании или мнение более опытных в этом отношении знакомых.
Каков порядок подачи жалобы страховому омбудсмену?
– Страховой омбудсмен представляет интересы страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей или выгодоприобретателей по договорам страхования, членов пенсионных фондов, участников профессиональных пенсионных программ и лиц, получающих капитальные пенсии, или их выгодоприобретателей. У этих людей есть возможность обратиться ко мне с жалобой на их случай. Для вмешательства необходимо направить письменную жалобу в офис страхового омбудсмена по адресу: ул. Иерусалимские 44, 00-024 Варшава. В жалобе должны быть указаны ваши данные, указано юридическое лицо, к которому относится претензия, указан номер страховки или полиса, а также в сжатой форме изложены факты, относящиеся к делу, а также указаны претензии к страховщику и доводы, подтверждающие вашу позицию. . Вы также должны определить ожидания относительно способа урегулирования дела, т. е. будет ли это вмешательство в дела страховой компании или только выражение позиции по данному делу. К жалобе следует приложить ксерокопию переписки со страховой компанией и другие соответствующие документы. Если заявитель действует от имени другого лица, также должна быть приложена доверенность, уполномочивающая его представлять это лицо.
Офис омбудсмена также предоставляет бесплатную информацию и консультации по телефону и в ответ на запросы по электронной почте. Дополнительную информацию по этому вопросу можно найти на веб-сайте www.rzu.gov.pl.
В прошлом году по просьбе пресс-секретаря Верховный суд принял постановление об аренде подменного автомобиля пострадавшим. Каков результат этого?
– В постановлении от 17 ноября 2011 г. (исх. № III ЧЗП 05/11 – прим. ред.) Верховный суд подтвердил, что при страховании ответственности перед третьими лицами ответственность страховщика за повреждение или уничтожение автотранспортного средства, не используемого в служебных целях, распространяется преднамеренные и экономически обоснованные расходы на аренду подменного транспортного средства, но не зависящие от невозможности потерпевшего пользоваться общественным транспортом. Таким образом, смысл аренды подменного автомобиля заключается не только в том, чтобы вести бизнес, как ранее заявляли страховые компании, но и в том, чтобы использовать его для выполнения повседневных дел. Суд также разделил наше мнение о том, что возмещение стоимости замены транспортного средства не может быть поставлено в зависимость от того, докажет ли пострадавшая сторона, что он не может пользоваться общественным транспортом или ему неудобно им пользоваться. По мнению Верховного суда, найм подменного автомобиля не является оправданным, если пострадавшая сторона владеет другим, бесплатным и годным к употреблению автомобилем, или не намерена использовать его, арендовав подменный автомобиль, или не использовала его в период ремонта. Также следует помнить, что арендованный автомобиль должен быть того же класса, что и поврежденный автомобиль, а арендные ставки должны соответствовать реальным ставкам, действующим на местном рынке.
