банкоматы

«Радостный поток», «стена плача», «попрошайничество на коленке» и т.п. — иногда можно встретить такие термины, относящиеся к одному и тому же устройству/деятельности — снятие наличных с банкографа — так назывались первые устройства . В статье мы описываем, когда и при каких обстоятельствах были запущены первые банкоматы «для нашего удобства» и для дополнительного дохода финансовых учреждений, а также какое будущее, связанное с ними, нас ждет.

1939-1960 Американец Лютер Г. Симджян (1) сконструировал предка банкомата еще в 1939 году, но лишь спустя 21 год ему удалось построить прототип. Он зарегистрировал двадцать патентов, связанных с конструкцией этой машины. В конце концов ему удалось убедить руководство Национального банка Нью-Йорка (теперь известного как Ситибанк) взять шефство над предприятием.

Когда на рынке появились первые «банкографы», как Симджян называл свои устройства, они не пользовались особой популярностью, а то и приобрели дурную славу — как места, где сделки совершали выходцы из преступного мира, а то и преступники, предпочитающие избегать контакта с кассиром банка.

1962 Британец Адриан Эшфилд изобретает карту, позволяющую идентифицировать пользователя. Изначально его применением должна была стать продажа бензина на станциях. В 1964 году он был запатентован, и Эшфилд получил за свое изобретение 10 шиллингов. Это была тогда обычная сумма, уплачиваемая за патенты.

1966 До сегодняшнего дня непроверенная информация указывает на то, что первый банкомат в Японии запущен в этом году. Об этом сообщил тогда издававшийся журнал Pacific Stars and Stripes.

1966 Джеймс Гудфеллоу (2), изобретатель из Шотландии, подает первый патент на банкомат в современном понимании этого слова. Его изобретение описывает пластиковую карту и использование PIN-кода для аутентификации. Однако концепция не была реализована, а изобретателем банкомата был признан кто-то другой — человек, который убедил руководство Barclays Bank создать этот вид обслуживания для клиентов.

2. Джеймс Гудфеллоу (справа)

1967 История современных банкоматов считается начавшейся 27 июня 1967 года. Именно тогда в лондонском отделении Barclays Bank появилось устройство (3), разработанное Джоном Шеперд-Бэрроном. Как спустя годы заявил в интервью сам дизайнер, идея создания банкомата возникла из машины, раздающей жевательную резинку. Изобретение было описано как автокассир (современное английское название банкоматов — ATM, или Automated Teller Machine). На этот раз банкомат понравился покупателям и пользовался у них большой популярностью. Однако в конце 60-х годов банкоматы работали несколько иначе, чем сегодня.

3. Открытие первого банкомата Barclays Bank в 1967 году.

Первые экземпляры принимали бумажные карты, пропитанные углеродом С-14, ранее купленные в банке. После завершения транзакции банкомат удержал карту и выдал наличные. Каждая из карт была химически закодирована, чтобы покупатель мог быть идентифицирован и снят с соответствующего банковского счета. 10 фунтов можно было взять за один раз.

Шеперд-Бэррон не мог запатентовать свое изобретение, потому что это потребовало бы раскрытия системы кодов, поэтому банкоматы быстро стали появляться во многих банках и странах. По официальным данным, на конец 60-х годов в мире их насчитывалось 781, из них 595 — в Великобритании.

Однако многие не признают это устройство банкоматом в строгом смысле этого слова. Машина «проглатывала» чек и, в отличие от известных нам сегодня устройств, не выдавала его повторно. Чтобы получить следующий, они снова отправились в банк. Шеперду-Бэррону также приписывают введение четырехзначного стандарта для кода безопасности (PIN). Как он объяснил, его жена не смогла запомнить более длинную комбинацию цифр, поэтому и была принята эта формула.

1968 Протохакеры в Швеции воспользовались тем, что в первых банкоматах не было возможности убедиться, что пользователь токена действительно является владельцем счета. Они использовали украденный жетон банкомата для снятия огромных сумм с различных машин. Из-за отсутствия безопасности транзакций шведские сберегательные кассы в том же году в сотрудничестве с IBM начали тестировать сетевой банкомат.

1969 Первое использование пластиковых банкоматных карт с магнитной полосой (4). Компания Docutel установила машину Docuteller в Chemical Bank в Нью-Йорке. Основная заслуга в его строительстве и системе с использованием магнитных полос приписывается Дональду С. Ветцелю.

4. Реклама карт New York Chemical Bank

Docuteller сначала столкнулся с сопротивлением со стороны банкиров, которые были обеспокоены стоимостью установки и эксплуатации оборудования. Опасения были небезосновательными, так как устройство стоило около 8. долларов больше, чем годовая занятость кассира. Банкиры также опасались, что клиентам не понравится тот факт, что автомат будет управлять их деньгами.

1972 В отделении Lloyds Bank в Эссексе, Великобритания, введен в эксплуатацию первый современный банкомат, подключенный к банковской сети, IBM 2984. Эта модель была специально разработана для Lloyds Bank. Коммерческое название устройства, используемое до сих пор, — (5), слово, часто используемое для обозначения банкоматов всех банков в Великобритании.

Устройство, запущенное в Lloyds, также считается первым онлайн-банкоматом, в котором сумма, уплаченная клиентом, сразу же списывалась со счета. Наряду с развитием технологий банкоматы позволили на постоянной основе проверять, достаточно ли средств у клиента. Они также стали более безопасными, ведь до сих пор ПИН-код сохранялся на магнитной полосе карты, а после внедрения ИТ-систем благополучно «сидел» на серверах и базах данных.

1975 Первый банкомат установлен в магазине Dahl’s Foods в американском штате Айова.

1975 На рынок выходит IBM 3624 (6), первый банкомат второго поколения. Эти машины продавались в восьми различных версиях. 3624 8 отличался четырехстрочным дисплеем, функциональными клавишами, блоком складывания денег и принтером чеков — всем тем, чем оснащены современные банкоматы. Однако для того времени это было в новинку.

6. Банкомат, модель IBM 3624

1977 Прорывной год в истории банкоматов, но вовсе не за счет изобретения какого-либо технического усовершенствования. Генеральный директор Citibank пошел на риск и потратил более 100 миллионов долларов на установку сети банкоматов по всему Нью-Йорку.

Инвестиции окупились в январе следующего года, когда на город обрушилась сильная метель, засыпав улицы по пояс снегом. На несколько дней сильных дождей банки были закрыты, за это время использование банкоматов увеличилось на 20%. Ситибанк сознательно запустил быструю рекламную кампанию под слоганом «Сити никогда не спит» (7). Плакаты и билборды показывали клиентов, которые не боятся снега, потому что имеют доступ к банкоматам банка.

7. Реклама Ситибанка, 1978 год.

1979 Первая система коммутации разработана для обеспечения совместного использования банкоматов разными банками. Первая такая машина была введена в эксплуатацию 3 февраля в Денвере, штат Колорадо — благодаря усилиям Национального банка Колорадо в Денвере и компании Cherry Hill в Нью-Джерси.

8. Мини-банкомат в магазине

1984 Введен в эксплуатацию первый по-настоящему многофункциональный банкомат шотландской компании NCR — ATM 5070. перевод. Он также имел модульные компоненты, которые можно было быстро вставлять и выдвигать, чтобы свести к минимуму проблемы с обслуживанием.

Банкомат был основан на совершенно новом программном обеспечении и электронной платформе, позволяющей подключаться к глобальным сетям. Дизайн, позволяющий выполнять множество финансовых операций, включая переводы, внесение депозитов и изготовление подробных отпечатков, приобрел огромную популярность во всем мире.

1987 Bank Polska Kasa Opieki SA (сегодня Bank Pekao) запускает первый банкомат в Польше. Он стоял в 60-м филиале PKO SA в Варшаве, на улице Чацкого. Стоит помнить, что платежные карты появились в Польше еще в XNUMX-х годах, однако это были карты, которые, конечно же, не были выпущены ни одним из тогдашних немногочисленных польских банков, а использовались иностранцами, расплачиваясь напр. в магазинах Pewex, Baltona и Cepelia.

В туристическом агентстве «Орбис» был специальный отдел, занимающийся их обслуживанием — через много лет он был выделен и преобразован в компанию «Полкард», которая до сих пор занимается платежными картами.

1989-1992 Есть ряд нововведений банкоматов, которые были популярны позже — в т.ч. первый в мире интеллектуальный депозитный банкомат. В машинах, установленных в разных местах по всему миру, реализованы такие устройства, как термопринтеры подтверждения, системы голосовой связи и системы распознавания рукописной подписи.

1994 На рынок выходит небольшой автомат Triton 9500. Устройство стало новаторским решением для снятия наличных в магазинах (8). Он представил новый тип терминала — Scrip, который позволял покупателям данного магазина использовать карту банкомата для создания специального ваучера, который можно было, например, предъявить на кассе. Появление этого типа банкоматов стало признаком рождения независимой от банков сети платежных автоматов.

1994 Египетский банк первым внедрил банкоматы, которые используют сотовые сети для подключения к центральному компьютеру банка.

1997 Канадский Imperial Bank of Commerce запускает первый банкомат с доступом в Интернет. Машина предлагала интерфейс веб-браузера при использовании типичной системы безопасности доступа к банкоматам. Это позволило, среди прочего на покупку билетов, банковских продуктов, ценных бумаг и т.д.

2010 Как сообщают мировые СМИ, польский кооперативный банк BPS первым в Европе установил биометрический банкомат, благодаря которому клиенты могут снимать наличные одним касанием пальца (9).

Представленный в Варшаве цифровой банкомат работал на основе технологии – системы аутентификации, разработанной японским технологическим гигантом Hitachi. Он включает в себя луч инфракрасного света, проходящий через палец, чтобы обнаружить уникальный рисунок микрососудов под поверхностью. Показания сопоставляются с ранее зарегистрированным профилем для проверки личности человека.

В отличие от отпечатков пальцев, которые оставляют следы и потенциально могут быть воспроизведены, узоры прожилок невозможно скопировать, поскольку они лежат под поверхностью кожи.

2012 Royal Bank of Scotland предоставляет услугу, с помощью которой клиенты могут снимать деньги в банкоматах, используя код, отправленный на их мобильный телефон (10), что устраняет необходимость в дебетовых картах.

2013 В Ванкувере, Канада, открывается первый в мире банкомат с криптовалютой Биткойн. Устройство позволяло пользователям обменивать ценности в цифровой валюте на наличные и наоборот.

Robocoin (11) позволил покупать биткойны в обмен на наличные через данные интернет-адреса. Для использования устройства не требовался банковский счет или даже идентификация — для подтверждения личности было достаточно простого сканирования руки. Вся система управлялась мобильным приложением.

2015 Китай представляет первый в мире банкомат с функцией распознавания лиц. По сообщениям местных государственных СМИ, он был разработан исследовательским университетом Цинхуа в Пекине и компанией Tzekwan Technology из Ханчжоу, которая специализируется на защите финансовой безопасности.

Банкомат работает, отображая информацию о лице и сравнивая ее с идентификационной базой данных. Он также использует распознавание радужной оболочки глаза. Разработчики утверждают, что с его помощью можно даже проверить, не изменились ли черты лица.

Типы банкоматов

Разбивка автоматических банковских устройств по функциям:

• КОМПАКТ ДИСК () — одноцелевое оборудование, используемое только для снятия наличных;
• Банкомат () — многофункциональное устройство, с помощью которого можно не только снимать наличные, но и вносить их, оформлять заказ на перевод, снимать монеты, распечатывать баланс счета или историю операций и т. д.;
•  — это более сложная машина, этакий мини-банкинг, решающий несколько задач, в т.ч. основные прием и расходование наличных денег. Также обеспечивает ее безопасное хранение, ведет упорядоченный учет наличных денег в кассе и автоматизирует кассовый оборот;
• депозитный автомат — оборудование, которое собирает и распознает наличные, а затем проводит их. Помните, что он принимает только банкноты;
• безналичный банкомат — машина, которая печатает купон со штрих-кодом, эквивалентным определенной денежной ценности, вместо выплаты банкнот. Такой купон принимается в качестве оплаты и выставления счетов только в определенных магазинах;
• банкомат по утилизации — основное отличие данного типа решения от банкомата замкнутого цикла заключается в возможности депонирования, а затем, после проверки, выдачи клиентам одних и тех же банкнот. Правильная работа требует использования передовых систем проверки подлинности и качества депонированных денег. Модули состоят из части, предназначенной для изъятия, приема и проверки банкнот, и кассет, в которых может храниться около 10 XNUMX единиц. банкноты. Внесенная наличность поступает в пункт проверки ее подлинности и качества. В случае положительной проверки он попадает на кассеты, откуда и собирается при изъятии. Если проверка отрицательная, в зависимости от правил, действующих в данной стране, банкноты направляются в специальную кассету или возвращаются покупателю.

Распределение банкоматов по местонахождению:

• внутри — расположенные внутри помещений, например банков;
• стена — их операционная панель с монитором находится снаружи здания, что обеспечивает передачу, а остальное монтируется внутри;
• за пределами — устанавливаются снаружи здания, часто как отдельно стоящие устройства;
• мобильный — это соответствующим образом приспособленные автомобили, расставленные возле банка, в которых установлены банкоматы. Через приложения на телефоне клиент связывается с таким транспортным средством, которое прибывает в указанное место, позволяя снять или оплатить наличные.

Помимо снятия наличных, банкоматы также позволяют:

• денежные выплаты,
• проверка текущего баланса счета клиента,
• распечатка истории счета,
• изменение PIN-кода карты,
• возможность ознакомиться с информацией и объявлениями банка,
• прием наличных в депозит,
• печать и выдача чеков,
• осуществление переводов,
• заказы на передачу,
• обмен валюты,
• оформление дорожных чеков,
• заказ дополнительных услуг и продуктов, например, чековой книжки,
• другие услуги, например бронирование авиабилетов.