Объяснение жаргона автофинансирования

Многие из нас покупают машину на деньги, потому что это хороший способ распределить расходы на несколько лет. Это может сделать автомобиль более доступным, и вы точно знаете, сколько на него нужно тратить каждый месяц. Однако понимание автофинансирования может быть проблемой из-за большого количества специфического языка и терминологии, чтобы разобраться.

Чтобы помочь вам разобраться со всем этим, мы составили это руководство от AZ по жаргону автофинансирования.

ДОГОВОР

Соглашение представляет собой юридически обязывающий договор между заемщиком (вами) и кредитором (финансовой компанией). В нем излагается график платежей, процентов, комиссий и сборов, а также излагаются ваши права и обязанности. Внимательно прочтите его и убедитесь, что стоимость автомобиля такая же, как вы указали. Задайте вопросы или получите второе мнение, если вы не уверены в чем-либо в соглашении.

Сумма кредита

Не путать с общей суммой к оплате, сумма кредита — это сумма денег, которую вам ссужает финансовая компания. Эта цифра не включает депозит или сумму, которую вы получите в обмен на ваш текущий автомобиль.

Годовой пробег

Когда вы подаете заявку на финансирование личных контрактных покупок (PCP), вам необходимо оценить свой годовой пробег. (См. CFP раздел ниже.) Это максимальное количество миль, которое вы можете проезжать каждый год без каких-либо дополнительных сборов. Важно сделать это правильно, потому что с вас будет взиматься плата за милю сверх согласованного максимального пробега. Затраты варьируются, но кредиторы, как правило, взимают от 10 до 20 пенсов за каждую милю сверх нормы.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка — это годовая стоимость заимствования. Он включает в себя проценты, которые вы будете платить по финансам, а также любые сборы, связанные с заимствованием. Цифра APR должна быть указана во всех котировках и рекламных материалах, поэтому это хороший способ сравнения различных финансовых сделок.

Существует два типа APR: фактический и репрезентативный. Они рассчитываются таким же образом, но репрезентативный годовой доход означает, что 51% заявителей получат заявленную ставку. Остальным 49 процентам заявителей будет предложена другая, как правило, более высокая ставка. Фактический годовых процентная ставка, которую вы получите при заимствовании. (См. процентная ставка раздел ниже.)

Оплата шарами

Когда вы заключаете финансовое соглашение, кредитор будет предсказывать, какой будет стоимость автомобиля в конце контракта. Это значение дается как «выноска» или «необязательный окончательный» платеж. Если вы решите заплатить, машина ваша. Если нет, вы можете вернуть автомобиль дилеру и вернуть залог. Или вы можете обменять его на другой автомобиль, который есть у дилера, используя свой первоначальный залог. Любые расходы на износ или превышение пробега будут добавлены к окончательной оплате шара.

Кредитный рейтинг/кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг (также известный как кредитный рейтинг) — это оценка вашей пригодности для получения кредита. Когда вы подаете заявку на финансирование автомобиля, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь принять решение по вашей заявке. Мягкая проверка — это предварительная проверка, чтобы понять, имеете ли вы право на получение кредита от определенных кредиторов, в то время как жесткая проверка завершается после того, как вы подали заявку на кредит, и кредитор просматривает ваш кредитный отчет.

Более высокий кредитный рейтинг означает, что кредиторы считают вас менее рискованным, поэтому рекомендуется проверить свой рейтинг перед подачей заявки на кредит. Своевременная оплата счетов и погашение долга поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.

Сделайте депозит

Депозит, также известный как клиентский депозит, — это платеж, который вы делаете в начале финансового соглашения. Больший депозит, как правило, приводит к более низким ежемесячным платежам, но рассмотрите все ваши варианты, прежде чем подписывать соглашение. Примечание: маловероятно, что ваш депозит будет возвращен, если вы расторгнете договор о финансировании, поэтому предоплата крупной суммы — не всегда лучший вариант.

Депозитный вклад

Продавцы автомобилей и производители иногда предлагают депозитный взнос, который идет на покрытие стоимости автомобиля. В некоторых случаях вы также должны добавить свой собственный депозит. Депозитные взносы обычно предлагаются с определенной финансовой сделкой и не будут доступны, если вы не примете эту сделку. 

Депозитные взносы могут быть довольно большими, что значительно снижает ежемесячные платежи. Но обязательно ознакомьтесь с деталями сделки. Цифры в заголовках могут выглядеть великолепно, но условия сделки могут вас не устраивать.

амортизация

Это стоимость, которую ваш автомобиль теряет с течением времени. Амортизация автомобиля особенно крута в первый год, но скорость замедляется после третьего года. Вот почему покупка почти нового автомобиля может иметь разумный финансовый смысл — первоначальный владелец проглотит большую часть амортизации. 

В случае сделки PCP вы, по сути, платите за амортизацию в течение срока действия контракта, поэтому покупка автомобиля с низкой нормой амортизации будет стоить вам меньше в месяц.

Раннее урегулирование

Досрочное погашение, также известное как выкуп или досрочное погашение, представляет собой сумму, подлежащую выплате, если вы решите погасить кредит досрочно. Кредитор предоставит расчетную цифру, которая, вероятно, будет включать плату за досрочное погашение. Тем не менее, вы сэкономите деньги, так как проценты могут быть меньше.

Капитал

Это разница между рыночной стоимостью автомобиля и суммой, которую вы должны финансовой компании. Например, если автомобиль стоит 15,000 20,000 фунтов стерлингов, но вы все еще должны финансовой компании 5,000 15,000 фунтов стерлингов, ваш отрицательный капитал составляет 10,000 XNUMX фунтов стерлингов. Если автомобиль стоит XNUMX XNUMX фунтов стерлингов, а вы заплатили только XNUMX XNUMX фунтов стерлингов, у вас положительный капитал. Хотя вряд ли это произойдет.

Отрицательный капитал может быть проблемой, если вы хотите погасить кредит досрочно, потому что в конечном итоге вы можете заплатить больше, чем на самом деле стоит автомобиль.

Плата за превышение километража

Это сумма, которую вам придется платить за каждую милю, которую вы проедете сверх согласованного годового пробега. Превышение пробега обычно связано с PCP и арендными сделками. По этим сделкам ваши ежемесячные платежи основаны на стоимости автомобиля в конце контракта. Дополнительные мили снижают стоимость автомобиля, поэтому вам придется доплатить разницу. (См. годовой пробег раздел выше.)

Финансового поведения Орган (FCA)

FCA регулирует индустрию финансовых услуг в Великобритании. Роль регулятора заключается в защите потребителей при заключении финансовых сделок. Все соглашения о финансировании автомобилей подпадают под юрисдикцию этого независимого регулятора.

Страхование гарантированной защиты активов (GAP)

Страховка GAP покрывает разницу между рыночной стоимостью автомобиля и суммой денежных средств, оставшихся для выплаты в случае списания или кражи автомобиля. Нет никаких обязательств по оформлению страховки GAP, но стоит подумать об этом, когда вы финансируете свой автомобиль.

Гарантированная минимальная будущая стоимость (GMFV)

GMFV — это стоимость автомобиля по окончании финансового соглашения. Кредитор оценит GMFV на основе продолжительности контракта, общего пробега и рыночных тенденций. Необязательный окончательный платеж или шаровой платеж должен соответствовать GMFV. (См. воздушный шар раздел выше.) 

GMFV основан на предположении, что вы остаетесь в пределах допустимого пробега, обслуживаете автомобиль в соответствии с рекомендуемыми стандартами и поддерживаете автомобиль в хорошем состоянии.

Покупка в рассрочку (HP)

HP, пожалуй, самая традиционная форма финансирования автомобилей. Ваши ежемесячные платежи покрывают общую стоимость автомобиля, поэтому, как только вы внесли последний взнос, вы станете владельцем автомобиля. Процентная ставка устанавливается на весь срок, сумма кредита делится на равные ежемесячные платежи, как правило, до 60 месяцев (пяти лет). 

Оплата более высокого депозита снизит стоимость ваших ежемесячных выплат. Но на самом деле вы не станете владельцем автомобиля, пока не внесете последний платеж. HP идеально подходит, если вы намерены оставить автомобиль по окончании контракта.

Узнайте больше о финансировании с рассрочкой платежа (HP) здесь

Процентная ставка

Проценты — это плата, которую вы платите за то, что берете деньги взаймы на покупку автомобиля в кредит. Процентная ставка распределяется на ежемесячные платежи по кредиту. В вашем финансовом соглашении будет указана общая стоимость процентов, которые вы будете платить во время кредита. Ставка фиксированная, поэтому чем короче финансовый контракт, тем меньше вы потратите на проценты.

Обмен частями

Частичный обмен — это использование стоимости вашего текущего автомобиля в качестве вклада в стоимость нового.

Это может уменьшить ваши ежемесячные платежи, так как стоимость вашего автомобиля вычитается из стоимости автомобиля, который вы хотите купить. Стоимость вашего частичного обмена зависит от ряда факторов, которые будут учитываться дилером, включая возраст автомобиля, состояние, историю обслуживания и текущую рыночную стоимость.

Персональный контракт найма (PCH)

PCH, также известный как договор аренды, представляет собой долгосрочный договор аренды или аренды. По истечении срока вы просто возвращаете автомобиль лизинговой компании. Предполагая, что вы сохранили автомобиль и уложились в лимит пробега, платить больше не за что. Ежемесячные платежи, как правило, ниже, но убедитесь, что указанная вами цена включает НДС. Вам вряд ли будет предоставлена ​​возможность купить автомобиль, когда срок аренды закончится.

Покупка личного контракта (PCP)

Сделки PCP могут быть привлекательными, поскольку ежемесячные платежи ниже, чем для большинства других форм лизинга и финансирования. Это связано с тем, что большая часть стоимости автомобиля указывается в конце контракта в виде единовременной выплаты. Заплати и машина твоя.

Кроме того, вы можете вернуть автомобиль кредитору, чтобы вернуть свой залог. Или получите еще одну сделку от того же кредитора, используя свой текущий автомобиль как часть депозита.

Узнайте больше о финансировании покупки по личному контракту (PCP) здесь.

Остаточная стоимость

Это рыночная стоимость в любой момент жизни автомобиля. Кредитор будет прогнозировать остаточную стоимость автомобиля в конце финансового соглашения, чтобы рассчитать ваши ежемесячные платежи. Автомобиль с низкой нормой амортизации будет иметь высокую остаточную стоимость, поэтому он будет более доступным для финансирования, чем автомобиль с высокой нормой амортизации.

Рыночные тенденции, популярность автомобиля и имидж его бренда — это всего лишь три фактора, влияющих на остаточную стоимость.

Урегулирование

Это сумма, необходимая для полного погашения кредита. Ваш кредитор может подтвердить сумму урегулирования в любой момент в течение контракта. Если вы выплатили половину суммы, подлежащей уплате, и вносите ежемесячные платежи в срок, вы также имеете право просто вернуть автомобиль. Это известно как добровольное прекращение.

Срок

Это срок вашего финансового соглашения, который может варьироваться от 24 до 60 месяцев (от двух до пяти лет).

Общая сумма к оплате

Также известная как общая сумма погашения, это общая стоимость автомобиля, включая сам кредит, общую сумму процентов к уплате и любые сборы. Вероятно, это будет значительно выше, чем цена, которую вы бы заплатили, если бы купили автомобиль сразу за наличные.

Добровольное прекращение

Вы имеете право расторгнуть соглашение о финансировании и вернуть автомобиль, если вы выплатили 50 процентов от общей суммы, подлежащей уплате, и проявили разумный уход за автомобилем. В случае PCP-сделки сумма включает окончательный платеж в виде шара, поэтому промежуточная точка находится намного позже в соглашении. В контрактах HP 50-процентный пункт составляет примерно половину срока действия соглашения.

Износ

Финансовая компания одолжит вам деньги при условии, что вы будете обслуживать автомобиль и не допускать его повреждений. Тем не менее, ожидается определенная степень износа, поэтому вы вряд ли будете оштрафованы за сколы от камней на капоте, несколько царапин на кузове и немного грязи на легкосплавных дисках. 

Все, что выходит за рамки этого, например, легкосплавные диски с неровностями, вмятины на кузове и пропущенные интервалы обслуживания, скорее всего, будет считаться сверхъестественным износом. В дополнение к окончательному платежу с вас будет взиматься комиссия. Это относится к сделкам PCP и PCH, но не к машине, купленной на HP.

При заключении соглашения о финансировании автомобиля финансовая компания должна предоставить вам рекомендации по справедливому износу — всегда внимательно проверяйте предоставленную информацию, чтобы вы знали, что приемлемо.

Финансирование автомобиля быстро, легко и полностью онлайн в Cazoo. Есть много качественных Подержанные автомобили на выбор в Cazoo, и теперь вы можете получить новый или подержанный автомобиль с подписка на Казу. Просто используйте функцию поиска, чтобы найти то, что вам нравится, а затем купите, профинансируйте или подпишитесь на него онлайн. Вы можете заказать доставку до двери или забрать в ближайшем Центр обслуживания клиентов Cazoo.

Мы постоянно обновляем и пополняем наш ассортимент. Если вы хотите купить подержанный автомобиль и не можете найти подходящий сегодня, легко настроить оповещение об акциях чтобы первыми узнать, когда у нас появятся автомобили, соответствующие вашим потребностям.