Útskýrir hrognamál fyrir bílafjármál

Mörg okkar kaupa bíl með reiðufé vegna þess að það er góð leið til að dreifa kostnaði yfir nokkur ár. Þetta getur gert bílinn hagkvæmari og þú veist nákvæmlega hversu miklu þú átt að eyða í hann í hverjum mánuði. Hins vegar getur það verið áskorun að skilja sjálfvirka fjármögnun vegna þess hversu mikið tiltekið tungumál og hugtök eru til að ná réttum.

Til að hjálpa þér að redda þessu öllu höfum við sett saman þessa AZ leiðbeiningar um hrognamál fyrir bílafjármál.

SAMNINGUR

Samningurinn er lagalega bindandi samningur milli lántaka (þú) og lánveitanda (fjármálafyrirtækisins). Það setur fram greiðsluáætlun, vexti, þóknun og þóknun, og tilgreinir réttindi þín og skyldur. Lestu það vandlega og vertu viss um að verðmæti bílsins sé það sama og þú gafst upp. Spyrðu spurninga eða fáðu aðra skoðun ef þú ert ekki viss um eitthvað í samningnum.

Lánsfjárhæð

Ekki má rugla saman við heildarfjárhæðina sem á gjalddaga, lánsfjárhæðin er sú upphæð sem fjármálafyrirtæki lánar þér. Þessi tala inniheldur ekki innborgunina eða upphæðina sem þú færð í skiptum fyrir núverandi bíl.

Árlegur mílufjöldi

Þegar þú sækir um einkasamningskaup (PCP) fjármögnun þarftu að áætla árlegan mílufjölda. (Cm. CFP Sjá hér að neðan.) Þetta er hámarksfjöldi kílómetra sem þú getur keyrt á hverju ári án aukagjalda. Það er mikilvægt að gera þetta rétt því þú verður rukkaður fyrir hverja mílu umfram umsaminn hámarksfjölda. Kostnaður er mismunandi, en lánveitendur rukka venjulega 10p til 20p fyrir hverja mílu umfram.

Árlegt prósentuhlutfall (APR)

Ársvextir eru árlegur kostnaður við lántöku. Það felur í sér vextina sem þú greiðir af fjármögnuninni, svo og öll gjöld sem tengjast lántöku. APR-talan verður að vera með í öllum tilboðum og kynningarefni, svo það er góð leið til að bera saman mismunandi fjármálaviðskipti.

Það eru tvær tegundir af APR: raunverulegur og fulltrúi. Þau eru reiknuð á sama hátt en dæmigerðar árstekjur þýðir að 51% umsækjenda fá uppgefið taxta. Hinir 49 prósent umsækjenda munu fá annað, venjulega hærra, verð. Raunverulegir ársvextir sem þú færð þegar þú tekur lán. (Cm. vextir kafla hér að neðan.)

Greiðsla með boltum

Þegar þú gerir fjárhagssamning mun lánveitandinn spá fyrir um verðmæti bílsins í lok samnings. Þetta gildi er gefið upp sem „útskýring“ eða „valfrjáls lokagreiðsla“. Ef þú velur að borga er bíllinn þinn. Ef ekki er hægt að skila bílnum til söluaðila og skila innborguninni. Eða þú getur skipt honum inn fyrir annan bíl sem söluaðilinn á með því að nota upprunalega innborgun þína. Allur kostnaður við slit eða of mikið af kílómetrum bætist við lokagreiðslu fyrir boltann.

Lánshæfismat / lánshæfismat

Lánshæfiseinkunn (einnig þekkt sem lánstraust) er mat á hæfi þínu fyrir lán. Þegar þú sækir um bílafjármögnun mun lánveitandinn athuga lánstraust þitt til að hjálpa til við að taka ákvörðun um umsókn þína. Mjúk ávísun er bráðabirgðaathugun til að sjá hvort þú eigir rétt á láni frá ákveðnum lánveitendum, en harðri athugun er lokið eftir að þú hefur sótt um lán og lánveitandinn fer yfir lánshæfismatsskýrsluna þína.

Hærra lánshæfiseinkunn þýðir að lánveitendur líta á þig sem áhættuminni og því er gott að athuga einkunnina áður en þú sækir um lán. Að borga reikninga þína og borga skuldir á réttum tíma mun hjálpa til við að bæta lánstraust þitt.

Leggðu inn

Innborgun, einnig þekkt sem innborgun viðskiptavina, er greiðsla sem þú greiðir í upphafi fjárhagssamnings. Stærri innborgun mun venjulega leiða til lægri mánaðarlegra greiðslna, en íhugaðu alla möguleika þína áður en þú skráir þig. Athugið: Það er ólíklegt að innborgun þín verði endurgreidd ef þú segir upp fjármögnunarsamningnum, svo að borga háa upphæð fyrirfram er ekki alltaf besti kosturinn.

Innborgun

Bílasalar og bílaframleiðendur bjóða stundum tryggingu sem rennur upp í kostnað bílsins. Í sumum tilfellum verður þú líka að bæta við eigin innborgun. Innlán eru venjulega boðin með ákveðnum fjárhagssamningi og verða ekki í boði nema þú samþykkir þann samning. 

Innborgunargjöld geta verið ansi há, sem dregur verulega úr mánaðarlegum greiðslum. En vertu viss um að lesa upplýsingarnar um samninginn. Tölurnar í fyrirsögnunum gætu litið vel út, en skilmálar samningsins henta þér kannski ekki.

gengislækkun

Þetta er gildið sem bíllinn þinn tapar með tímanum. Bílaafskrift er sérstaklega mikil fyrsta árið en hægist á eftir þriðja árið. Þess vegna getur verið gott fjárhagslegt skynsamlegt að kaupa nánast nýjan bíl - upprunalegur eigandi mun gleypa upp mestu afskriftirnar. 

Með PCP-samningi ertu í rauninni að borga fyrir afskriftir á líftíma samningsins, þannig að það mun kosta þig minna á mánuði að kaupa bíl með lágu afskriftahlutfalli.

Snemma landnám

Fyrirframgreiðsla, einnig þekkt sem uppkaup eða fyrirframgreiðsla, er sú upphæð sem greiðist ef þú ákveður að greiða upp lánið snemma. Lánveitandinn mun gefa upp áætlaða tölu, sem mun líklega innihalda gjald fyrir snemmgreiðslu. Hins vegar munt þú spara peninga þar sem vextirnir geta verið lægri.

Fjármagn

Þetta er munurinn á markaðsvirði bílsins og upphæðinni sem þú skuldar fjármálafyrirtækinu. Til dæmis, ef bíll kostar 15,000 pund en þú skuldar samt fjármálafyrirtækinu 20,000 pund, þá er neikvætt eigið fé 5,000 pund. Ef bíllinn kostar £15,000X10,000 og þú borgaðir aðeins £XNUMXXXNUMX, ertu með jákvætt eigið fé. Þó það sé ólíklegt að það gerist.

Neikvætt eigið fé getur verið vandamál ef þú vilt borga lánið þitt snemma vegna þess að þú gætir endað með því að borga meira en bíllinn er í raun þess virði.

Yfir kílómetragjald

Þetta er upphæðin sem þú þarft að borga fyrir hverja kílómetra sem þú keyrir umfram samþykktan árlegan kílómetrafjölda. Ofur mílufjöldi er almennt tengdur við PCP og leigusamninga. Fyrir þessi tilboð eru mánaðarlegar greiðslur þínar byggðar á verðmæti bílsins í lok samnings. Viðbótarkílómetrar draga úr kostnaði við bílinn, svo þú verður að borga mismuninn. (Cm. árlegur kílómetrafjöldi kafla hér að ofan.)

Fjármálaeftirlitið (FCA)

FCA stjórnar fjármálaþjónustuiðnaðinum í Bretlandi. Hlutverk eftirlitsaðila er að vernda neytendur í fjármálaviðskiptum. Allir bílafjármögnunarsamningar falla undir lögsögu þessa óháðu eftirlitsaðila.

Tryggð eignaverndartrygging (GAP)

GAP tryggingar standa straum af mismun á markaðsvirði bílsins og þeirrar upphæðar sem eftir er að greiða út ef afskrift eða þjófnaður á bílnum verður. Það er engin skylda að taka GAP tryggingu en það er umhugsunarvert þegar þú fjármagnar bílinn þinn.

Tryggt lágmarksframtíðargildi (GMFV)

GMFV er verðmæti bílsins í lok fjárhagssamnings. Lánveitandinn mun meta GMFV út frá gildistíma samningsins, heildarfjölda mílufjölda og markaðsþróun. Valfrjáls lokagreiðsla eða blöðrugreiðsla verður að vera í samræmi við GMFV. (Cm. blöðru kafla hér að ofan.) 

GMFV byggir á þeirri forsendu að þú haldir þig innan kílómetramarka, þjónustar bílinn þinn samkvæmt ráðlögðum stöðlum og haldir bílnum í góðu ástandi.

Afborgunarkaup (HP)

HP er kannski hefðbundnasta form bílafjármögnunar. Mánaðarlegar greiðslur þínar standa undir heildarkostnaði bílsins, þannig að þegar þú hefur greitt síðustu afborgun þína verður þú eigandi bílsins. Vextir eru ákveðnir fyrir allan tímann, lánsfjárhæð skiptist í jafnar mánaðarlegar greiðslur, venjulega allt að 60 mánuði (fimm ár). 

Að borga hærri innborgun mun lækka kostnað við mánaðarlegar greiðslur þínar. En þú átt bílinn í raun ekki fyrr en þú greiðir lokagreiðsluna. HP er tilvalið ef þú ætlar að skilja bílinn eftir í lok samnings.

Frekari upplýsingar um afborgunarfjármögnun (HP) hér

Vextir

Vextir eru gjaldið sem þú greiðir fyrir að taka lán til að kaupa bíl á lánsfé. Vextir skiptast í mánaðarlegar lánsgreiðslur. Fjárhagssamningur þinn mun tilgreina heildarkostnað vaxtanna sem þú greiðir við lántökuna. Gengið er fast, þannig að því styttri sem fjárhagssamningurinn er, því minna eyðir þú í vexti.

Hlutaskipti

Hlutaskipti eru notkun á andvirði núverandi bíls þíns sem framlag til verðmæti nýs bíls.

Þetta getur lækkað mánaðarlegar greiðslur þínar þar sem kostnaður við bílinn þinn er dreginn frá kostnaði bílsins sem þú vilt kaupa. Kostnaður við hlutaskipti fer eftir fjölda þátta sem söluaðilinn mun skoða, þar á meðal aldur ökutækisins, ástand, þjónustusögu og núverandi markaðsvirði.

Persónulegur ráðningarsamningur (PCH)

PCH, einnig þekktur sem leigusamningur, er langtímaleigu- eða leigusamningur. Í lok tímabilsins skilar þú bílnum einfaldlega til leigufélagsins. Miðað við að þú hafir haldið bílnum og náð kílómetrafjöldamörkum þínum, þá er ekkert meira að borga fyrir. Mánaðarlegar greiðslur eru venjulega lægri, en vertu viss um að verðið sem þú gefur upp innifalið virðisaukaskatt. Ólíklegt er að þú fáir tækifæri til að kaupa bíl þegar leigutímanum lýkur.

Að kaupa persónulegan samning (PCP)

PCP samningar geta verið aðlaðandi vegna þess að mánaðarlegar greiðslur eru lægri en fyrir flestar aðrar tegundir leigu og fjármögnunar. Þetta er vegna þess að megnið af verðmæti bílsins er gefið upp í lok samnings í formi eingreiðslu. Borgaðu og bíllinn er þinn.

Að öðrum kosti geturðu skilað ökutækinu til lánveitanda til að endurheimta innborgun þína. Eða fáðu annan samning frá sama lánveitanda með núverandi bíl sem hluti af innborguninni.

Frekari upplýsingar um einkasamningskaupafjármögnun (PCP) hér.

Leifagildi

Þetta er markaðsvirðið á hvaða tímapunkti sem er á líftíma bílsins. Lánveitandinn mun reikna út afgangsverðmæti bílsins í lok fjárhagssamnings til að reikna út mánaðarlegar greiðslur þínar. Bíll með lágt afskriftahlutfall mun hafa hátt afgangsverðmæti, þannig að hann verður hagkvæmari í fjármögnun en bíll með hátt afskriftarhlutfall.

Markaðsþróun, vinsældir bíls og vörumerkisímynd hans eru aðeins þrír þættir sem hafa áhrif á afgangsverðmæti.

Uppgjör

Þetta er sú upphæð sem þarf til að endurgreiða lánið að fullu. Lánveitandi þinn getur staðfest uppgjörsupphæðina hvenær sem er meðan á samningnum stendur. Ef þú hefur greitt helming af gjaldfallinni upphæð og greiðir mánaðarlegar greiðslur þínar á réttum tíma, hefur þú líka rétt á því að skila bílnum einfaldlega. Þetta er þekkt sem sjálfviljugur uppsögn.

Term

Þetta er gildistími fjárhagssamnings þíns, sem getur verið breytilegur frá 24 til 60 mánuðir (tvö til fimm ár).

Heildarupphæð til greiðslu

Einnig þekkt sem heildarendurgreiðslan, þetta er heildarkostnaður bílsins, þar með talið lánið sjálft, heildarvextir sem greiða þarf og öll gjöld. Þetta er líklegt til að vera umtalsvert hærra en það verð sem þú myndir borga ef þú keyptir bílinn beinlínis með peningum.

Frjáls uppsögn

Þú átt rétt á að segja upp fjármögnunarsamningi og skila bílnum ef þú hefur greitt 50 prósent af gjaldfallinni heildarfjárhæð og hefur gætt bílsins með sanngjörnum hætti. Ef um er að ræða PCP-samning, felur upphæðin í sér lokagreiðslu í formi bolta, þannig að millipunkturinn er mun seinna í samningnum. Í HP samningum er 50 prósenta stigið um helmingur gildistíma samningsins.

Afskriftir

Fjármálafyrirtækið mun lána þér peninga með því skilyrði að þú haldir bílnum við og komi í veg fyrir skemmdir á honum. Hins vegar er búist við ákveðnu sliti og því er ekki líklegt að þú verðir sektaður fyrir grjótflögur á húddinu, nokkrar rispur á yfirbyggingunni og smá óhreinindi á álfelgunum. 

Allt umfram það, eins og grófar álfelgur, beyglur á líkamanum og sleppt þjónustutímabil, mun líklegast teljast yfirnáttúrulegt slit. Auk lokagreiðslu verður þú rukkaður um gjald. Þetta á við um PCP og PCH tilboð, en ekki um vél sem keypt er af HP.

Við gerð bílafjármögnunarsamnings verður fjármálafyrirtækið að veita þér ráðleggingar um sanngjarnt slit - athugaðu alltaf vel veittar upplýsingar svo þú vitir hvað er ásættanlegt.

Bílafjármögnun er hröð, auðveld og algjörlega á netinu hjá Cazoo. Það eru mörg gæði Notaðir bílar að velja úr hjá Cazoo og nú er hægt að fá nýjan eða notaðan bíl með Áskrift Kazu. Notaðu bara leitaraðgerðina til að finna það sem þér líkar og keyptu, fjármagnaðu eða gerist áskrifandi að því á netinu. Hægt er að panta heim að dyrum eða sækja í næsta Cazoo þjónustuver.

Við erum stöðugt að uppfæra og auka úrvalið okkar. Ef þú ert að leita að því að kaupa notaðan bíl og finnur ekki þann rétta í dag er það auðvelt setja upp kynningartilkynningar að vera fyrstur til að vita hvenær við erum með farartæki sem henta þínum þörfum.