Korištenje hipoteke kao kredita za automobil
Nije li bolje koristiti hipoteku za kupovinu automobila?
Budući da su stope na hipoteku obično niže od hipoteka za finansiranje automobila, možda se pitate kako možete iskoristiti svoju hipoteku za kupovinu automobila.
• Ponovo nacrtajte
• Refinansiranje
Povlačenje iz vaše hipoteke
Ako idete naprijed s otplatom hipoteke, možda ste nagomilali "spremne džepove" koje možete koristiti za financiranje kupovine automobila. Postoje i pozitivne i negativne strane koje treba razmotriti prije nego što ovo učinite.
Plûsy
Pogodnost. Koristeći svoje kućne finansije, i dalje ćete imati samo jedno redovno plaćanje kredita, a ne dvije.
Brzina – Ovisno o vašem zajmodavcu, ponovno iscrtavanje se može dogovoriti vrlo brzo. Za razliku od dobijanja kredita od nule, nećete morati potvrđivati prihod ili primati kreditne čekove.
Pristupačnost – Ako trenutno ne možete priuštiti da izdvojite više novca za otplatu kredita (na primjer, ako je vaša porodica privremeno smanjila prihod na jedan), ponovno korištenje hipoteke može vam dati priliku da kupite automobil bez povećanja prihod. minimalne otplate kredita.
Minusy
Cijena. Iako kamatna stopa može biti niža, veličina duga i efekat složene kamate tokom vremena znače da ćete možda plaćati više ukupne kamate finansiranjem svog automobila putem hipoteke.
Međutim, ove dodatne kamate mogu se nadoknaditi dodatnim uplatama.
Pogledajte primjer ispod za ilustraciju kako ovo funkcionira.
Praćenje
Ako želite podijeliti svoje troškove tako da možete odabrati šta ćete otplaćivati i kada, dodavanje novih troškova vašoj hipoteci će to ograničiti.
Primjer:
Tabela u nastavku prikazuje jednostavno poređenje auto kredita (plus trošak postojeće hipoteke) u odnosu na refinansiranje hipoteke. To je urađeno pomoću kalkulatora otplate kredita.
Ponovno povlačenje A: Nakon što se sredstva ponovo povuku za kupovinu automobila, vrše se samo minimalne uplate na hipoteku. Dodatni trošak automobila, koji se ne kompenzira nikakvim dodatnim uplatama, rezultira u dodatnih 11,500 dolara ukupne hipotekarne kamate tokom preostalih 20 godina kredita.
Ponovno povlačenje B: Povećanjem otplate stambenog kredita nakon što ste potrošili prekomjerno na automobil, možete izbjeći plaćanje veće ukupne kamate tokom trajanja vašeg stambenog kredita.
Ostale stvari koje treba uzeti u obzir
• Vaš zajmodavac može naplatiti naknadu za ponovno pozajmljivanje (obično nominalnu), postaviti minimalni iznos za ponovno pozajmljivanje ili naznačiti da imate minimalni kapital u svom domu (npr. 20%).
• Ako još niste ponovo pregovarali o hipoteci, možda ćete morati da se registrujete ili postavite ovlašćenje.
Refinansiranje vaše hipoteke
Ako kasnite s otplatom hipoteke i nemate sredstava za refinansiranje, možete razgovarati sa svojim postojećim ili novim zajmodavcem o refinansiranju hipoteke kako biste pristupili sredstvima koja su vam potrebna za kupovinu automobila.
Vjerovatno će trebati više vremena za organiziranje nego za ponovno crtanje. Vaša finansijska situacija će biti ponovo procijenjena, uključujući vrijednost vašeg doma u poređenju sa iznosom koji želite da pozajmite. Ovo može uključivati inspekciju imovine od strane procjenitelja.
Plûsy
• Način refinansiranja može biti fleksibilan, kao što je smanjenje iznosa otplate produženjem roka kredita (ali to može povećati i ukupnu kamatnu stopu).
• U zavisnosti od vašeg kredita (i pre koliko dugo ste ga dobili), takođe možete dobiti nižu kamatnu stopu ili bolje karakteristike na trenutnim proizvodima.
Minusy
• Vaš zajmodavac može naplatiti naknadu za refinansiranje. Može biti i do 500 dolara, tako da vrijedi provjeriti unaprijed.
• Vaše kreditno stanje će se povećati. Ako vratite minimalne uplate, to obično rezultira povećanjem ukupnog iznosa kamate.
Ostale stvari koje treba uzeti u obzir
• Većina pružalaca hipotekarnih kredita ima kazne za otplatu kredita u ranim godinama, pa imajte ovo na umu ako razmišljate o promjeni kreditora.
• Dostupne su brojne različite opcije refinansiranja. Odvojite vrijeme da pažljivo razmislite o svojim ciljevima kako biste bili sigurni da ćete na kraju dobiti rješenje koje je više, a ne manje, pravo za vašu situaciju!
• Ako refinansirate da biste posudili veći iznos od prvobitnog iznosa kredita, može se primijeniti državna pristojba.
SAVJET: Ako kupujete automobil koji se ne može koristiti kao zalog, također možete koristiti svoj dom kao zalog za kredit kako biste snizili kamatnu stopu (iako budite oprezni ako ne platite svoje obaveze!).
